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大概在200年前，美國鐵路運輸就出現了，之后美國就快速形成了快遞的格局，當時(shí)主要有四大鐵路快遞公司：運通、富國、亞當斯和美利堅快遞，今天這四家快遞公司都消失了。因為在1932年，公路興起，公路顛覆了鐵路運輸，所以新的快遞公司起來(lái)了，就是今天的Fedex、UPS、USPS。原有的四家快遞公司去哪了？都轉型了。其中有兩家快遞公司轉型成金融公司，富國快遞變成了富國銀行，美國運通轉型為信用卡發(fā)卡行。在今天美國市值最大的銀行富國銀行前身為快遞公司，全球三大信用卡發(fā)卡行之一美國運通前身也是一個(gè)快遞公司。
在中國，物流產(chǎn)業(yè)和金融，大家一直說(shuō)要結合，卻尚未有成功的案例。未來(lái)20年、30年中國會(huì )不會(huì )出來(lái)物流+金融這么成功，能夠挑戰傳統老牌銀行？不知道，也許有可能。
在中國，今天物流發(fā)生了非常大的變化，我用一句話(huà)來(lái)總結，巨大的存量和快速的增量。以工廠(chǎng)為核心以及生產(chǎn)制造業(yè)為核心的物流存量業(yè)務(wù)規模非常大，社會(huì )物流總費用約有11萬(wàn)億的市場(chǎng)。而且今天中國也有一個(gè)快速的增量市場(chǎng)，消費升級推動(dòng)物流升級，物流由以生產(chǎn)制造為核心逐漸轉型至以消費者為核心，圍繞著(zhù)電商、便利店，渠道扁平化帶來(lái)的供應鏈再造，帶來(lái)了今天的快遞、快運、外賣(mài)、倉配的物流快速增長(cháng)。這些以消費者為核心的物流一個(gè)基本的特征叫訂單碎片化，它驅動(dòng)了所有今天的網(wǎng)絡(luò )型物流的快速發(fā)展，由原來(lái)的專(zhuān)線(xiàn)型、整車(chē)型，變成今天的網(wǎng)絡(luò )型，它的基本特征是網(wǎng)絡(luò )化、碎片化，管理的復雜度、訂單的碎片化成為一個(gè)新的趨勢，而所有專(zhuān)注這些領(lǐng)域的企業(yè)在今天都有了快速的增長(cháng)。
安能從快運起家，2010年成立，去年我們進(jìn)軍快遞，所以到今天為止，我們有兩張網(wǎng)絡(luò )，快遞網(wǎng)絡(luò )和快運網(wǎng)絡(luò )?？爝f剛剛做了一年，我們的快運已經(jīng)擁有了14000家網(wǎng)點(diǎn)，快遞也有14000家網(wǎng)點(diǎn)。在一年的時(shí)間內，快遞業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現了全國縣鄉鎮的覆蓋，快運規模全國第一，貨量、網(wǎng)點(diǎn)數都比第二名要高30%以上，這是安能今天的布局。但是圍繞整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的碎片化，誕生的是與之相關(guān)的管理復雜度以及增值服務(wù)需求。
所有這些網(wǎng)點(diǎn)，還有今天中國一些小微企業(yè)，他們面臨的環(huán)境需要什么？我們在思考，如何運用金融嫁接全國這些碎片化的小微網(wǎng)點(diǎn)以及小微企業(yè)，為他們制造、催化新的機會(huì )。
在兩年前，我們開(kāi)始探索物流+金融的結合體，我們專(zhuān)門(mén)孵化了一家新的公司，叫雷勵金服。我們希望從三個(gè)角度切入，去解決今天物流小微的金融空間。
第一個(gè)是從行業(yè)的視角去研究這些小微企業(yè)需要什么樣的金融產(chǎn)品；
第二個(gè)是從行業(yè)的運營(yíng)團隊的角度，我們怎么樣提高這個(gè)行業(yè)金融的效率與效用；
第三個(gè)用科技的手段及工具去提升小微企業(yè)運營(yíng)效率。
所以通過(guò)雷勵金服，我們來(lái)探索小微企業(yè)的物流金融以及物流科技創(chuàng )新空間。
大家都知道今天物流金融對小微企業(yè)的滲透相對較低。銀行金融機構服務(wù)的是第一代以大型企業(yè)鏈組為核心的供應鏈金融，這個(gè)部分市場(chǎng)空間是相對較小的，我把這類(lèi)型業(yè)務(wù)歸類(lèi)為風(fēng)險集中，場(chǎng)景有限，因為大型的物流企業(yè)就那么幾個(gè)。大量的中小微的物流企業(yè)的金融需求是難以被滿(mǎn)足的，小微企業(yè)物流金融仍是一片藍海。針對中國的中小微企業(yè)金融，如何解決銀行不敢放、放不下去、成本太高的問(wèn)題。中小微企業(yè)金融需求很高，但是銀行認為這些小微企業(yè)一沒(méi)有資產(chǎn)，二沒(méi)有可信的報表，如何對接銀行資金？雷勵金服要解決如何鏈接銀行的風(fēng)控理念與這些小微企業(yè)的金融需求之間的問(wèn)題。
舉個(gè)例子，今天一個(gè)小微企業(yè)，有下游，有上游，還有客戶(hù)，還有幾十個(gè)下游供應商，如何解決圍繞著(zhù)上下游供應鏈產(chǎn)生的金融需求？這些小微企業(yè)缺乏資產(chǎn)和財務(wù)數據，但是物流行業(yè)具有豐富的運營(yíng)數據。例如說(shuō)一條專(zhuān)線(xiàn)，我們應該怎么評價(jià)這個(gè)專(zhuān)線(xiàn)的健康程度？我們也許不知道他到底賺多少錢(qián)，他提供的報表，可能也存疑，車(chē)線(xiàn)資源主要為外包。但是我卻可以通過(guò)運營(yíng)數據了解這個(gè)專(zhuān)線(xiàn)的月發(fā)車(chē)趟次，發(fā)車(chē)趟次代表它的運營(yíng)穩定度。我們知道他的車(chē)里裝的什么貨，小票、中票、大票代表的是不同的貨源結構，貨源結構對應的的單價(jià)與毛利水平是不一樣的，所以通過(guò)對貨型以及貨源結構的評估，我們可以評估這個(gè)專(zhuān)線(xiàn)的毛利水品，會(huì )了解他的客源結構，每一種客戶(hù)類(lèi)型代表的定價(jià)、現金流、賬期是不一樣的，所以我可以了解你是賺什么錢(qián)，你的現金流大概的情況。我們評價(jià)一個(gè)物流小微企業(yè)就是應用這些運營(yíng)數據。
正因為如此，我們跟所有這些專(zhuān)線(xiàn)的ERP系統打通，把他的運營(yíng)數據對接過(guò)來(lái)，基于幾百萬(wàn)條數據去分析建模，構建運營(yíng)數據評分模型，經(jīng)過(guò)綜合打分，來(lái)取代銀行原有的用財務(wù)指標、用資產(chǎn)償債能力來(lái)定價(jià)的模型。在實(shí)際的放款上，我們運用1+N的結構，直接放給小微企業(yè)的每個(gè)供應商，鎖定場(chǎng)景保證借款實(shí)際是運用到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)當中去。所以這就是我們講的第一點(diǎn)，用行業(yè)切入的角度去替代銀行切入的角度。銀行是看不懂這些ERP數據里的運營(yíng)報表的，但是我們用行業(yè)的視角去切入了每個(gè)小微企業(yè)，你的財務(wù)報表背后的驅動(dòng)因素是什么，可能非常復雜，有幾十個(gè)，但是我們能夠從行業(yè)的角度去解讀。今天大家都講大數據，我想比大數據本身更重要的是解讀大數據的能力。
如果你沒(méi)有這個(gè)能力，給你再多的數據也沒(méi)有用。這也是今天我們講的一個(gè)場(chǎng)景。
所以我們有三點(diǎn)跟銀行切入的角度不同來(lái)切入物流小微企業(yè)的金融：
第一點(diǎn)用運營(yíng)數據去解讀它的風(fēng)險度；
第二點(diǎn)用1+N的交易結構來(lái)實(shí)現我們場(chǎng)景的真實(shí)可信，達成金融資產(chǎn)的碎片化，所以我們平均的單筆借款只有5萬(wàn)元；
第三點(diǎn)就是切合到最終產(chǎn)品，一定要做到小額、高頻、分散，保證每個(gè)產(chǎn)品是真實(shí)可信切入到每個(gè)企業(yè)的。
運用整個(gè)一套邏輯，大概2年，我們發(fā)展了三套產(chǎn)品，一個(gè)是定位于通過(guò)掛靠公司的渠道給個(gè)體車(chē)司機買(mǎi)車(chē)，做貸款，叫購車(chē)貸；第二個(gè)給所有的中小型物流企業(yè)做運費貸，給你的供應商做運費支付；第三個(gè)網(wǎng)絡(luò )型公司的創(chuàng )業(yè)貸，可以根據它的數據和運營(yíng)表現給他一個(gè)創(chuàng )業(yè)貸款。所有的產(chǎn)品都是小額、短期、分散。
今天我們的金融跟銀行的金融有什么區別？
第一，金融機構給小微企業(yè)放款，平均在300萬(wàn)元一筆，我們今天做的是平均5萬(wàn)元一筆。
第二，通過(guò)科技工具跟我們的行業(yè)團隊的深度運營(yíng)，我們的效率提升。銀行融資租賃公司平均一個(gè)業(yè)務(wù)人員一個(gè)月做5筆訂單，我們一個(gè)人可以做30筆訂單，明年大概會(huì )做到60筆，通過(guò)技術(shù)平臺把效率提升20倍。
第三，壞賬率。銀行業(yè)平均的小微企業(yè)的壞賬率，我們查了一下，大概3%左右。我們今天做的大概在萬(wàn)分之五，因為做到了極度碎片化，所以三個(gè)月以上的逾期率差不多就在萬(wàn)分之五這個(gè)級別。很多人說(shuō)小微企業(yè)有風(fēng)險，我覺(jué)得你不會(huì )做當然有風(fēng)險，但是通過(guò)行業(yè)接地氣的方法，通過(guò)好的工具，我們已經(jīng)證明了產(chǎn)業(yè)小微金融是可以做到高效率、低風(fēng)險的。
通過(guò)對物流場(chǎng)景的嘗試，我們已經(jīng)探索了一條路，今天有了真實(shí)的物流信息、物流交易，我們是可以把控產(chǎn)業(yè)更高風(fēng)險的。大家知道在中國，供應鏈金融陷入了一個(gè)比較大的瓶頸。
供應鏈金融今天在中國有三條路徑：
第一個(gè)是大型利潤鏈組為核心的供應鏈金融，比如說(shuō)超大型企業(yè)，順豐、三通一達的供應商去放貸款，以利潤為核心的供應鏈金融，但是它的問(wèn)題在于空間有限，這么大的公司就那么幾個(gè)，你放完了就沒(méi)了，而且相對集中風(fēng)險比較高，萬(wàn)一有一家公司出問(wèn)題，整個(gè)鏈條都會(huì )出問(wèn)題。
第二個(gè)是以資產(chǎn)抵押為途徑的供應鏈金融，比如說(shuō)鋼貿，把鋼鐵抵押做公司，但是大家也知道前兩年出的鋼貿危機，今天中國沒(méi)有這么多成熟可靠的物流體系來(lái)幫你做這些支撐。另外，能夠高度變現的資產(chǎn)是非常有限的。當這個(gè)行業(yè)出問(wèn)題的時(shí)候，通常都是資產(chǎn)一分錢(qián)不值的時(shí)候，比如說(shuō)鋼鐵、煤炭看上去是資產(chǎn)，但是一旦這個(gè)產(chǎn)業(yè)出現危機的時(shí)候，資產(chǎn)一分錢(qián)不值。所以這兩個(gè)供應鏈金融其實(shí)都是只能局限在有限的場(chǎng)景。
第三條路徑就是基于小微金融的供應鏈金融，基于這些小微金融的交易去做供應鏈金融。這個(gè)在中國今天是沒(méi)有特別成功的模型，但是在美國，像UPS金融主營(yíng)業(yè)務(wù)即為此，這也是一個(gè)最廣闊的供應鏈金融市場(chǎng)。在這個(gè)方向把物流結合進(jìn)去，彌補掉資金流、信息流所不能把控的風(fēng)險，我認為是未來(lái)供應鏈金融所能夠探索的一個(gè)廣大的空間。因為物流的數據十分重要，物流的運營(yíng)信息包含了很多財務(wù)報表所不能披露的信息，所以通過(guò)物流結合切進(jìn)今天中國的供應鏈金融是一個(gè)非常廣闊的市場(chǎng)空間。
雷勵金融自行開(kāi)發(fā)的物流SAAS工具叫云車(chē)之家，給今天的掛靠、專(zhuān)線(xiàn)，三方提供一個(gè)集中的數據平臺，基于運營(yíng)數據表現，我們給所有小微企業(yè)構建評分模型進(jìn)行金融風(fēng)險打分、評估，然后基于評估出來(lái)的結果開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)，所形成的標準化資產(chǎn)物流小微資產(chǎn)和銀行等金融機構進(jìn)行對接。我們的資金幾乎全部來(lái)自金融機構，所以我們解決了資金瓶頸。資金的疏通是因為物流小微金融資產(chǎn)經(jīng)過(guò)了數據驗證。
今天物流圈服務(wù)的對象是專(zhuān)線(xiàn)、合同物流、車(chē)隊等。除此以外，通過(guò)金融服務(wù)協(xié)助小微企業(yè)形成新的增值途徑。金融對我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)手段，通過(guò)雷勵金服這樣的嘗試，我們已經(jīng)證明產(chǎn)業(yè)金融小微是有大量的空間的，而且確實(shí)可以做到風(fēng)險可控，利潤也可以很好。
今天中國也面臨了很多的資產(chǎn)荒，比如房地產(chǎn)、煤炭?，F金貸雖然收益很高，但是面臨很?chē)栏竦谋O管問(wèn)題。物流與供應鏈資產(chǎn)是今日中國最穩的一個(gè)資產(chǎn)類(lèi)別，因為第一物流包含了幾十個(gè)行業(yè)的數據；第二個(gè)空間非常大，十幾萬(wàn)億，周期性不強所以是一個(gè)非常穩的資產(chǎn)。本身因為行業(yè)需求旺盛但物流金融供給仍比較少，所以其實(shí)整體行業(yè)的定價(jià)也非常好。結合這個(gè)非常好的資產(chǎn)，我們又發(fā)展了一個(gè)新的金融創(chuàng )業(yè)空間，我們定位了一個(gè)叫車(chē)聚寶的理財平臺，把所有優(yōu)質(zhì)的小額、分散、短期物流小微資產(chǎn)直接繞過(guò)銀行，繞過(guò)金融機構，賣(mài)給投資人、高凈值用戶(hù)?？梢哉f(shuō)，車(chē)聚寶是一個(gè)全國最穩最合規的一個(gè)P 2 P平臺，所有的資產(chǎn)全部是小微資產(chǎn)，每個(gè)資產(chǎn)平均是5萬(wàn)元，而且我們達到了最好的穩定表現。
所以最后一句話(huà)總結，我們希望物流+金融能夠幫助這個(gè)行業(yè)百萬(wàn)級的小微物流企業(yè)轉型升級。
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