【車(chē)主之家 用車(chē)知識】買(mǎi)保險時(shí)，你有認真看過(guò)合約上的免責條款嗎?這個(gè)問(wèn)題，相信敢拍胸口、自信滿(mǎn)滿(mǎn)說(shuō)看過(guò)的人并不在多數。也正因為車(chē)主在買(mǎi)保險時(shí)對免責條款內容的不了解，導致了出現糾紛時(shí)，雙方各執一詞，甚至最后到了“對簿公堂”的地步。今天就來(lái)談?wù)?0種容易被忽視的保險不賠的情況。

       注意：以下10種情況中，除了第四和第六兩種情況分別僅針對第三者責任險和車(chē)輛損失險外，其余情況均適合于四種基本險(商業(yè)第三者責任保險、車(chē)輛損失險、全車(chē)盜搶險、車(chē)上人員責任險)

       1.新車(chē)未上牌、無(wú)臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過(guò)期期間造成的損失，不賠

       在汽車(chē)基本險的四個(gè)險種的免責條款中，都明確規定，除非另有約定，否則發(fā)生保險事故時(shí)無(wú)公安機關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險公司不予賠償。

       專(zhuān)家建議，在為僅有臨時(shí)車(chē)牌的新車(chē)購買(mǎi)保險，應與保險公司事先單獨做出在臨時(shí)車(chē)牌方面的約定。

       2.車(chē)輛未在規定時(shí)間內年檢或者未通過(guò)年檢出事造成的損失，不賠

       車(chē)輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車(chē)險免責條款規定，未在規定檢驗期限內進(jìn)行機動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險公司不予賠償。

       因此大家一定要重視年檢這件事，車(chē)輛未年檢，保險就相當于白買(mǎi)，車(chē)輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險有多危險。

       3.車(chē)輛修理期間出事故造成的損失，不賠

       車(chē)輛在檢測、維修、養護過(guò)程中造成的損失，保險公司不賠償。原因是保險公司認為維修點(diǎn)負有看管車(chē)輛的責任，車(chē)輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過(guò)失。

       此外，還包括車(chē)輛在出險后，送去維修的路上或者在維修過(guò)程中額外出現的意外損失的情況，保險公司也是不賠償的。

       4.撞到自己家人的，不賠

       第三者責任險其中一條免責條款規定，被保險人或駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，不負責賠償。

       例如上述案件中，若保險公司賠錢(qián)給死者近親，而死者近親恰好是投保人，也就是說(shuō)最終受益者正是投保人。這就可能出現一種可能，投保人故意將受害人殺害(顯然上述案件不是這樣)，從而獲取保險金，這種稱(chēng)之為“道德風(fēng)險”。這一免責條款正是為了防止類(lèi)似“道德風(fēng)險”事故的發(fā)生。

       5.在收費停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)，不賠

       對于在收費停車(chē)場(chǎng)被盜竊的車(chē)輛，盡管投了全車(chē)盜搶險，保險公司依然不會(huì )賠償。原因是保險公司認為，既然停車(chē)場(chǎng)是收費的，那么就有看護保管好車(chē)輛的義務(wù)

       因此，如果車(chē)輛在類(lèi)似場(chǎng)合被盜，作為車(chē)主應該保管好停車(chē)場(chǎng)的收費憑證或發(fā)票，必要時(shí)作為維護自身利益的證據。

       6.被保險人主動(dòng)放棄追償權的，不賠

       “行善有風(fēng)險，放棄追責需謹慎”。這緣于車(chē)輛損失險其中一條免責條款規定，因第三者對保險車(chē)輛的損害而造成保險事故的，保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關(guān)責任方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任。

       這也就意味著(zhù)，若你某天善心大發(fā)，放棄對責任方的追責權利，那就有可能要自己承擔事故損失，因為此種情況保險公司也不會(huì )賠償損失給你。

       7.駕駛證丟失、損害以及更換期間駕車(chē)造成的損失，不賠

       基本險四個(gè)險種的免責條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動(dòng)車(chē)造成的事故損失的，不予賠償。

       特別是駕駛證丟失、或者更換時(shí)注銷(xiāo)原駕駛證的，這期間駕車(chē)相當于無(wú)證駕駛，出事故不單保險不賠，可能會(huì )以無(wú)照駕駛被處罰。

       更換駕駛證需要注銷(xiāo)原駕照?在2013年元旦開(kāi)始實(shí)施的《機動(dòng)車(chē)駕駛證申領(lǐng)和使用規定》中，并沒(méi)有規定必須注銷(xiāo)之前的駕照才能更換別的駕照。不過(guò)，先注銷(xiāo)再培訓已經(jīng)是業(yè)內一個(gè)不成文的規定，早在2000年就開(kāi)始實(shí)行了。之所以要采取這樣的方式，公交駕校也有自己的“苦衷”。據了解，從2000年開(kāi)始，大客車(chē)司機就比較“搶手”，很多人來(lái)培訓完后，學(xué)好技術(shù)就走了。這對于駕校來(lái)說(shuō)是一種人才的流失，因此駕校采取這個(gè)手段來(lái)對學(xué)員進(jìn)行制約。公交駕校此項規定的另一個(gè)原因是，如果不注銷(xiāo)原來(lái)的駕照，那么就要給這部分學(xué)員辦理增駕手續，而另一部分沒(méi)有駕照的學(xué)員辦理的手續不一樣。為了方便材料的整合，干脆讓那部分已有駕照的學(xué)員注銷(xiāo)原有駕照。

       8.事發(fā)超過(guò)48小時(shí)未告知保險公司，有可能不賠

       這里為什么是“有可能不賠”呢?原因是《保險法》規定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時(shí)內通知保險人，否則造成損失無(wú)法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

       也就是說(shuō)如果事故發(fā)生超過(guò)48小時(shí)才通知保險公司，同時(shí)也不能提供有效的財產(chǎn)損失證明，保險公司有權拒賠。

       當然如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責任認定書(shū)或者是財產(chǎn)損失證明(例如車(chē)輛修理費等)，那么就可以繼續向保險公司索賠。不過(guò)建議大家最好還是盡可能在48小時(shí)內報險，減少不必要的麻煩;若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)保險，也要現場(chǎng)拍照保留證據。

       9.保險費交清前發(fā)生的保險事故，不賠

       基本險通用條款第八條寫(xiě)明，除保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成立時(shí)一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。

       同時(shí)，《保險法》規定，如果在超過(guò)規定的期限六十日內未支付當期保費，保險合同效力也中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。除非另有約定，否則此時(shí)的保險合約也就相當于一紙空文。

       10.車(chē)輛的新增設備損害，不賠

       在車(chē)輛損失險和全車(chē)盜搶險的免責條款中規定，新車(chē)車(chē)輛出廠(chǎng)時(shí)的原廠(chǎng)配置以外新增設備的損失，保險公司不賠。這對于喜歡為自己的愛(ài)車(chē)“添油加醋”的車(chē)主們來(lái)說(shuō)就需要注意了。

       現在很多車(chē)主在新車(chē)買(mǎi)回來(lái)之后，都熱衷于自己再加以裝飾一番，例如加個(gè)包圍，加個(gè)尾翼什么的。不過(guò)，在日常使用過(guò)程中就要注意了，因為這類(lèi)新增部件的損壞，均不屬于保險公司的賠償范圍，除非另外為這些新增部件買(mǎi)“新增加設備損失險”。

       ●總結

       汽車(chē)保險中的免責條款中是大家最為頭疼的問(wèn)題，原因在于買(mǎi)保險時(shí)保險人員并沒(méi)有逐條詳細的跟你講解免責條款中的內容;而作為車(chē)主看著(zhù)免責條款里面的一大堆文字，也沒(méi)耐心逐條去閱讀。因此在索賠過(guò)程中就出現了各種各樣的糾紛。

       以上十條免責條款的內容，是很容易被車(chē)主所誤解、理所當然的認為是屬于保險公司的理賠范圍，但實(shí)際上在免責條款上已經(jīng)有明確規定;如果在買(mǎi)保險過(guò)程中沒(méi)有仔細了解清楚，與保險公司也沒(méi)有另外約定，那么可能最后就會(huì )與保險公司走向“對簿公堂”的結果。